（原標題：關于金融科技賦能綠色發展的認識與思考）

文/清華大學金融科技研究院金融安全研究中心 周道許張翼飛 穆然

金融科技賦能綠色發展，既是我們面對的歷史機遇，也是我們需擔負的歷史責任。2020年9月，習近平主席在第75屆聯合國大會宣布中國將力爭2030年前實現碳達峰、2060年前實現碳中和。這表明了中國堅定走綠色低碳高質量發展道路的決心，彰顯出中國踐行人類命運共同體理念、建設清潔美麗世界的大國擔當。

踐行“綠色發展”理念需要金融科技的強大支持。金融科技本身就具有鮮明的綠色發展的特點和屬性。金融與科技的融合，有效推動節約資源，提高效能，不斷加大對實體經濟的支持力度，加快推進了社會綠色發展方式轉變，實現我國高質量可持續發展目標。

一、金融科技賦能綠色發展的本質涵義

理解金融科技賦能綠色發展的本質需要分別理解金融科技的本質，賦能的本質和綠色發展的本質，并從三者之間邏輯關系定義出金融科技賦能綠色發展的本質涵義。

（一）金融科技的本質

金融科技的本質是金融，科技為金融提質增效，可以從金融科技的變與不變的兩個角度來理解金融科技的本質。

金融科技沒有改變金融的核心功能。金融科技沒有改變股權、債券、保險、信托等金融契約的內涵。金融科技的本質仍是金融，是通過貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者提供的共同受益、獲得滿足的活動。

金融科技沒有改變金融的風險及風險外溢性。隨著科技不斷發展，金融市場風險、金融產品風險、金融機構風險并沒有消亡，依然存在。無論是線上交易還是線下交易，金融市場的參與者都必須面對利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險等，并加以應對和防范。隨著科技發展，金融風險甚至有可能被放大，因此確保金融科技安全已成為當下一項重要議題。

但金融科技改變了人和數據的關系，在數據和人的關系方面，數據越來越主動，功能越來越強大。人類對于數據的記錄存儲使用已經來到大數據時代，不僅尋求管理處理海量數據，更是通過數據挖掘與分析，發現有用信息，實現數據價值的增值。

金融科技還改變了信用的分布方式，從中心信用向分布式信用轉變。隨著金融科技尤其是區塊鏈技術和加密算法的不斷發展，建立了去中心化或弱中心化的平臺，推動信用向分布式轉變，為金融領域帶來了巨大的價值。

金融科技還改變了企業存在方式和屬性，科技金融使企業的職責、定位、使命發生重要變化。以前的單體企業以經濟屬性為主，社會屬性為輔，企業承擔的社會責任相對有限，影響不足。而隨著企業向平臺企業轉變，企業從單一的經濟屬性轉變為具有經濟屬性、社會屬性和國家安全屬性等多功能為一體的社會存在。平臺企業的社會屬性非常豐富，通過就業、納稅、資金、大數據聯系千家萬戶、聯系更多企業，而且它的很多數據還涉及國家安全，關系人民財產安全，企業的定位和使命正在發生重大變化。

（二）賦能的本質

賦能的本質就是給予能量。社會心理學家給出賦能的一般定義是通過組織、流程的有效設計，使得企業的組織和個人能夠敏捷、有效完成工作目標，從而達成組織的使命和戰略目標[i]。賦能的本質可以從四方面理解，就是讓以前不能做的事情，現在能做；讓以前難做的事，現在容易做；讓以前能做的事，現在做的更快更好；讓以前容易做的事，現在做的資源更加節約。具體來說：

一是創新性，即以前不能實現的事情，現在可以實現。進入新發展階段，科技創新將越來越成為經濟增長的重要動力，依靠科技創新，實現從無到有的質得飛躍，是賦能體現的首要方面。

二是便利性，即以前能夠實現的事情，現在更容易實現。金融服務業從線下擴展到線上，更加便利企業個人融資以及獲取其他金融服務。

三是高效性，即以前能實現的事情，現在實現得更快更好。傳統融資渠道的審批時間可達一周以上，而通過互聯網金融申請貸款，1-3天甚至當天即可獲批復，對急需使用資金的用戶可謂雪中送炭。

四是環保性，即以前容易實現的事情，現在能夠實現并且使用的資源更加節約。隨著互聯網，電子信息技術的發展，大大節約了人力成本，減少了金融機構網點的開辦，減少了紙質文書的使用，節約了大量的資源，更加綠色環保。

（三）綠色發展的本質

綠色發展的本質就是高質量發展?？梢詮乃膫€維度把握綠色發展的本質：

第一、從發展的目的來講，綠色發展是以人為本的發展。綠色發展要實現的就是人與自然和諧共生，并創造出豐富、優質的生態產品以滿足人民群眾不斷增長的美好生態環境的需要。

第二、從發展的價值觀來講，綠水青山就是金山銀山。經濟發展與生態保護并不是非此即彼，而是和諧共生的命運共同體。生態本身就是經濟，保護生態就是發展生產力。

第三、從發展的方式來講，要形成綠色低碳的生產方式和生活方式。要轉變發展理念，提高管理水平，加快綠色轉型，完善綠色發展體系；建立形成綠色環保的生產方式和文明健康的生活方式。

第四、從發展的資源來講，要實現資源節約和生態友好。要節約集約利用資源，推動資源利用方式根本轉變，加強管理，提高資源的利用效率和效益。

總而言之，金融科技賦能綠色發展就是不斷利用科學技術手段為金融系統提質增效，努力走出一條高質量發展之路。

二、金融科技賦能綠色發展體現在“多、快、好、省”四個方面

當前，中國的綠色發展產業、綠色金融體系仍處于發展較初期階段，金融科技成為一種重要推動手段。如何運用金融科技實現綠色發展，可以從著重四個方面實施：

（一）金融科技讓更多企業與個人享受到金融服務，實現綠色發展的“多”

綠色發展本質上是以人為本的發展。金融科技使原來得不到金融服務的人得到了金融服務，提升了個人金融服務的可獲得性。受傳統金融網點較少和金融基礎設施(如ATM、POS終端等)薄弱所限，長尾客戶無法享受到充分的金融服務。隨著金融科技的發展，特別是5G技術和智能手機等移動終端的普及，金融科技為普惠金融提供了堅實的基礎，將金融服務延伸到偏遠地區、鄉村等金融基礎設施薄弱地域,為客戶提供隨時、隨地、隨身的支付和信貸等金融服務,突破金融服務“最后一公里”制約，為欠發達地區金融基礎設施薄弱問題提供解決方案。

金融科技為政府、企業實現綠色發展提供了更多金融支持方案。以綠色信貸為例，2018年，人民銀行提出建立綠色信貸業務管理系統，推動金融機構提升綠色信貸管理能力，并在浙江省湖州市進行試點，建立綠色金融綜合服務平臺[ii]。湖州市綠色金融綜合服務平臺的建立，實現了金融機構服務與綠色小微企業精準對接，主動服務，讓更多小微企業獲得了融資支持。例如綠色保險方面，人保財險利用遙感技術、地理信息系統等空間信息技術，持續推動綠色保險產品創新，打造“天地空一體化”的保險服務體系，實現災前預警、災中響應、災后賠付的風險減量管理。目前該體系可為農險、財產險、工程險、責任險和貨運險提供支持，且已在26個省市分公司得到應用[iii]。

（二）金融科技加快了經濟和社會發展方式的轉變，實現綠色發展的“快”

綠色發展的實質是一種經濟社會發展模式的轉換。金融科技加快了經濟發展方式的轉變，有利于形成從投資驅動轉向消費驅動的經濟增長模式，有利于形成清潔低碳的可持續發展模式，促進“雙主導、雙脫鉤”，即能源生產清潔主導、能源使用電能主導，能源發展與碳脫鉤、經濟發展與碳排放脫鉤。

金融科技是助推個人消費升級的金融驅動力，金融科技有助于個人消費升級。我國消費升級的重要體現就是個人生活場景線上化。利用大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術，通過改變傳統個人金融服務的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用評級體系等，能夠更好地滿足線上個人金融市場的需求，進一步促進消費升級，也成為助推人民美好生活的金融驅動力。典型的應用場景包括智能投顧、智能支付、智能客服等。

智能投顧是一種以智能算法為基礎、歸納大量相關數據形成清晰、操作簡單的投資理財建議或方案的機器人理財方式，是人工智能在證券市場場景的應用。智能投顧依托人工智能和大數據技術，綜合客戶的投資偏好、風險承受能力、市場狀況等因素，為客戶量身定制投資理財產品，形成投資建議，并提供財務狀況分析、投資風險評估、投資組合建立與優化等服務，具有強大的工具屬性，能很好地隨時跟蹤用戶理財以及費用支出等方面的行為，可以幫助用戶更好地實現理財目標[iv]。相對于傳統支付，智能支付不但能夠支持銀行卡支付，還能支持掃碼及指紋、人臉等生物信息識別支付，傳統支付方式相對效率較低，容易影響客戶的操作體驗，智能語音轉賬、人臉識別身份認證等方式為客戶帶來更快速、更便捷、更智能的操控體驗，有效提升了用戶體驗。智能客服是在大規模知識處理基礎上發展起來的一項應用[v]，它綜合運用了大規模知識處理技術、自然語言理解技術、知識管理技術、自動問答系統、推理技術等等，不僅在“量”上有效緩解了客服壓力，在“質”上提升了客服的精準度和及時性，而且賦能客服從被動咨詢服務向主動外呼營銷轉型。服務成本更低，服務范圍更廣。

金融科技加快了社會管理模式的轉變。金融科技提升了重大突發事件的應急管理能力。金融科技通過賦能金融機構，能有效助力社會應急管理。以此次新冠疫情為例，在這場疫情防控阻擊戰中，金融科技發揮了舉足輕重的作用。賦能金融機構，滿足疫情期間的“非接觸金融”需求，借助金融科技力量，國內金融機構推出線上服務以滿足疫情期間的非接觸金融需求。例如，多家銀行提供網銀、掌銀等線上渠道、自助渠道7×24小時運行，及時處理客戶日常金融需求；多家證券公司推出在新型冠狀病毒疫情防控期間線上交易服務和業務辦理指南，呼吁投資者減少去證券營業部等公眾場所，使用手機證券APP等網上交易方式，證監會最新數據顯示，疫情期間通過互聯網渠道進行的證券交易超過95%；眾多險企開通綠色服務通道，實現全流程線上作業，在線投保、線上理賠，增強疫情防控期間線上服務能力，有效賦能金融行業在疫情期間助力社會管理。

（三）金融科技加強了對用戶和企業的精準服務，實現綠色發展的“好”

實現綠色發展的基礎是科技進步。金融科技通過大數據、人工智能等技術，實施精準營銷，為個人、企業和政府設計更加個性化、高效化的金融服務方案，比傳統的金融服務做得更加精準、更加有效，顯著擴大了金融服務的滲透率，更好地促進了綠色發展。

例如精準扶貧，賦能脫貧攻堅金融科技為脫貧攻堅做出了巨大貢獻。2020年是脫貧攻堅決戰決勝之年，在貧困地區創造就業，擴大就業是實現貧困人群脫貧的重點工作，而創造就業又離不開金融活水的支持。在這一背景下，金融科技將普惠金融和扶貧進行有效連接的優勢凸顯。由于有多種數字化工具的支持，金融機構可以精準幫扶貧困戶發展適宜產業。例如，通過大數據以及人工智能等技術，金融機構能夠精準地對農戶“畫像”，對各種扶貧需求進行精準識別，靈活高效地配置扶貧資金資源；通過金融科技創新推動機制創新，金融機構可以為農戶設計研發簡便、快捷的農戶小額信用貸款產品；通過智能系統完成自動審查審批、快速到賬、隨借隨還等服務，使困難農戶真正獲得便利[vi]。截至2020年9月末，全國扶貧小額信貸累計發放5038億元，支持貧困戶1204萬戶次[vii]。同時，銀行搭建網絡供應鏈平臺，建立產銷對接機制，通過線上營銷、征信、擔保、支付，幫助貧困戶將農副產品銷往各地。

再例如利用金融科技手段，助力經濟社會治理安全。大數據：利用大數據的手段防范化解金融欺詐風險。建立起來源廣、范圍寬、維度多的反欺詐基礎數據庫，提高對海量數據的實時處理能力，建立金融交易實時反欺詐監測系統，利用機器學習深度挖掘海量數據，構建科學合理的反欺詐模型，提高金融反欺詐決策效率與勝率。依托大數據手段，建立起先進的監測預警、分析研判、風險處置與監管協同平臺。人工智能：將人工智能貫穿社會治理全過程，提高經濟社會治理的效率。加快建設智慧政府，推進人工智能、大數據等技術同教育、社會保障、醫療、基礎設施建設等公共服務領域的深度融合，建立起基于數據分析、深度學習的科學決策機制，動態優化政府管理流程、管理措施、管理方法，進一步推動社會治理向智能化、現代化方向發展。區塊鏈：利用區塊鏈，有效保障數據安全，助力經濟社會治理的有序推進。打破數據孤島和數據壁壘，逐步建立安全可信的政務數據融合鏈，推動政務數據對內部的開發共享和對社會間的有序開放；建立以密鑰為加密手段的區塊鏈統一公民身份，使民眾能夠更好地掌控個人數據使用范圍，讓個人隱私和數據安全得到真正保護；積極推進區塊鏈在金融領域的應用，加強區塊鏈的數據融合和監管能力，為制定更有效的金融和經濟政策提供決策依據。[viii]

（四）金融科技節約成本、節約資源，實現綠色發展的“省”

綠色發展的本質是資源節約。金融科技的發展節約了社會資源。移動支付、手機銀行、數字人民幣等業務的發展，能夠顯著的減少實物現金使用，以及在紙幣印刷、發行、運輸、保管、存儲、回籠的各個環節中都有效節約資源、減少碳排放。

金融科技降低了金融機構的運行成本，提高了資源的使用效率。

首先，金融科技能有效推動銀行業提質增效、降低人力成本。隨著5G技術和移動互聯網的進一步發展，銀行傳統物理網點、人工柜臺、自動取款機甚至智能超級柜員機等都將逐步被移動銀行和開放銀行技術所取代，以有效的幫助銀行降低物理網點運維成本和人力成本。

其次，金融科技、大數據技術能夠促進銀行去庫存。隨著銀行大數據技術不斷提升，可以很容易地監測分析銀行各個產品的使用情況和投入產出情況，從而及時識別和清退無效產品。同時，大數據挖掘技術還可以幫助銀行更好地預測更符合市場需求的金融產品和服務，從而提高產品研發的針對性和精準度，從生產階段就防止產品庫存積壓。

最后，金融科技能夠引導信貸資源合理配置，放大了金融資源服務實體經濟的功能。一方面，云計算、大數據等技術能幫助銀行更精確地進行風險和資本計量，提高銀行經濟資本的使用效率，消除資金內部空轉，幫助銀行業降低自身杠桿比例。另一方面，金融科技能夠幫助銀行有效挖掘真實融資需求的企業，配置數量適當、結構合理的融資金額，使企業的邊際資本產出率達到最高，引導銀行將有限的信貸資源合理配置，實現產業結構升級和優化。

三、金融科技賦能綠色發展的問題

當前，我國綠色金融產業蓬勃發展，金融科技在推動綠色產業發展上已經取得了一系列成果經驗，但同時，金融行業、金融科技企業以及監管部門也面臨著不少挑戰。

（一）從金融行業來講，金融科技賦能綠色發展的應用不夠，產品供給不足

1. 金融機構面臨經濟效益與環境效益矛盾

金融機構在推進綠色金融發展方面主要依靠政策引導，全行業自主性發展亟待加強。以綠色信貸為例，自2008年興業銀行成為中國第一家赤道銀行[ix]（即銀行遵從“赤道原則”：銀行在投資一個項目前，對項目的可能產生的環境和社會影響進行綜合評估，并利用金融杠桿促進該項目在環境保護以及社會和諧發展方面發揮積極作用。），到2020年底，赤道銀行增長至七家，且主要為地方性銀行，相比中國近四千家銀行總數，占比和影響力顯著性低。究其原因主要是金融業本身特性。金融業追求安全性、流動性和收益性，與綠色發展的公益性、盈利能力不足產生矛盾，在缺乏內外部激勵機制下，主動開展金融業務積極性不高。

2. 綠色金融產業內各行業發展不均衡

綠色金融產業內部呈現出不均衡的發展狀態。中國綠色金融產品主要以綠色信貸、綠色基金、綠色債券為主。其中，綠色信貸和綠色債券發展迅猛，綠色債券存量已居世界第二；環境權益市場、綠色信托、綠色租賃等業務領域發展則相對緩慢?？傮w來看，現有綠色金融產品在廣度、深度、規模上均落后于我國金融市場的發展。

綠色債券市場增長較快，但仍處于發展初期，綠色債券發行總量占全國債券市場總量不到千分之一。[x] 從融資主體來看，由于綠色債券發行評級要求高，市場準入門檻高，能夠發行綠色債券的主體受限。一些中小企業可能無法通過發行綠色債券的方式融得資金。從投資主體來看，國際投資者未能有效參與中國綠色債券市場。綠色產業基金方面，綠色基金發行后勁不足。2016年中國人民銀行等七部委聯合發布《關于構建綠色金融體系的指導意見》，當年，全國新增節能環保、綠色基金121只，同比上升明顯。2017年達到峰值172只，后逐年下降。2021年1-5月僅增加34只[xi]。此外，綠色基金發展規范性不足，實際運作過程中存在投資管理、信息披露等問題。

3. 金融科技應用綠色金融尚未形成產業規模

金融科技項目主要由金融機構發起，通過依靠其內部科技部門以及招募外部金融科技企業參與實施，金融機構在金融科技賦能綠色發展中起到發起人作用?，F有案例顯示，金融科技應用綠色金融產業呈現出多點開花的示范性效應，例如嘉實基金ESG評估體系和數據系統、人保財險巨災保險遠程理賠系統等，但尚未形成產業規模。除受地方性政策影響外，金融機構的類型、規模、區域分布、自身戰略規劃等都會影響其在綠色金融業務中應用金融科技的布局與力度。其他金融機構的成功經驗不能簡單模仿，對金融機構實踐綠色金融科技提出更高要求。

（二）從科技企業來講，獲得金融支持不足，金融科技賦能綠色發展的工具體系不完善

1. 金融支持科技企業力度尚需加強

金融科技企業主要是中小企業，屬于典型的輕資產行業，其價值主要體現在知識產權、專利等無形資產上，其融資特點和商業銀行傳統信貸審批模式不匹配。商業銀行在信貸實踐中依然看中實物抵押，這些無形資產在現有信貸體系下難以形成銀行認可的有效抵押物。從總體上來看，除了少數頭部金融科技企業能夠上市融資外，大部分金融科技企業融資不足，難以形成大量的、可持續的資本投入，制約了金融科技賦能綠色發展的技術功能。

2. 金融科技企業賦能綠色發展工具體系不完善

金融科技企業已在綠色信貸、碳市場交易、綠色建筑、綠色消費、綠色農業、小微企業等領域發揮作用，積累一系列項目成功經驗。但是，針對不同種綠色金融產品、不同業務流程階段的金融科技工具體系仍有待完善。已有成功案例缺乏系統性總結與推廣，在關鍵領域面臨技術瓶頸，需通過自主研發攻克。另外，中國綠色金融產業發展要求不斷進行產品創新，對于新型產品與業務流程，金融科技企業多處于觀望狀態，等待金融機構發起科技項目招募，缺乏預判與挖掘市場需求的能力。在數據采集與使用方面，數據披露標準不統一、數據使用授權限制、系統對接等問題，進一步制約金融科技企業發揮功能。

（三）從監管方面來講，金融科技賦能綠色發展的評價指標不完善

1. 金融科技相關指標已出現，但具體標準有待明確

中國已進入構建綠色金融體系綜合發展階段，人民銀行、銀保監會、發改委等多部委已出臺了一系列針對綠色金融體系的頂層設計與政策支持，并推進細則發布。在2021年6月9日人民銀行發布的《銀行業金融機構綠色金融評價方案》中，金融科技創新被納入到“機構綠色金融制度制定及實施情況”定性指標項下。但金融科技創新指標詳細評價標準與實施細則有待于監管部門進一步明確與公布。

2. 綠色金融數據統計與披露制度有待完善

綠色金融涉及多部門監管，數據統計標準不統一，增加金融機構數據報送難度。以綠色信貸為例，相關統計規定包括2018年人民銀行發布的《綠色貸款專項統計制度》與2020年銀保監會發布的《綠色融資統計制度》（修訂），二者統計口徑存在差異。在綠色債券發行方面，債券發行企業面臨同時有幾家監管機構信息披露要求，披露標準有較大差異，且部分為非強制性條款，例如上交所[xii]與深交所[xiii]均鼓勵非強制綠色債券發行人在綠色公司債券存續期內進行年度披露。此外，中國綠色債券標準與國際綠色債券標準有明顯差異，造成中國企業發行海外綠色債券認定與統計困難。綠色金融產品標準化數據欠缺，尚未建成統一數據平臺。已有公共數據發布，存在數據更新不及時、數據標準不統一等問題，這都增加綠色金融科技使用數據成本，降低數據可靠性。

四、金融科技賦能綠色發展的建議

（一）從金融行業來看，要加大對金融科技的支持力度，提高金融科技賦能綠色發展的能力

1. 增強綠色金融經濟效益，提升金融機構主動性

金融機構要加強綠色金融產品盈利能力，實現經濟效益與環境效益雙收益，從根本上解決金融機構賦能綠色發展動力不足的問題。在金融機構內部，要針對綠色發展理念打造出可操作、可監測、可轉化的經濟效益商業模型，將政策要求標準化、制度化、流程化。以銀行綠色信貸業務為例，商業銀行要將綠色發展理念與自身資本充足率、銀行評級相聯系，提升全面發展綠色金融的動力。在執行層面，依據綠色產業指導目錄，明確客戶綠色識別標準，構建包含貸款投向、資金用途等多維度的業務綠色識別體系，理清各指標與政策要求的映射關系。在績效考核中，建立針對性的激勵制度，提高業務人員開展綠色金融業務的積極性。

2. 豐富綠色金融產品數量與種類，構建多元化投融資主體

金融機構要善于挖掘綠色產業市場機遇，豐富綠色金融產品的數量與品種。在增加綠色金融的數量方面，市場仍存在巨大資金需求。以碳達峰碳中和為例，國家發改委價格監測中心的研究顯示，2030年實現碳達峰每年的資金需求為3.1萬億-3.6萬億，實際每年資金供給僅有5265億元，資金缺口超過2.5萬億[xiv]。銀行業金融機構要繼續擴大綠色信貸債券發行規模，滿足市場需求，增強自身在綠色金融市場的盈利能力與市場占有率。在增加綠色金融產品的種類方面，金融機構要創新綠色金融產品，探索綠色船舶貸、知識產權貸、綠色供應鏈等新型產品的研發與推廣。

面對綠色金融市場現有投融資主體范圍有限的問題，金融機構要著力豐富發行人與投資者來源，引進中小投資者與海外投資者。針對現有制度向主體評級高的大發行人傾斜情況，應適當放寬對發行人主體評級的要求，使其他一些資信水平的機構有機會進入市場。金融機構對于不同發行主體提供匹配的融資方案，例如對中小型企業，通過聚合項目發行綠色資產支持證券來降低單個企業的發行與交易成本。在制定標準方面，與國際標準接軌，吸引國際投資者參與中國綠色金融市場投資。

3. 加大金融科技項目投入，提升金融科技企業支持力度

金融機構要助力金融科技發展，加大對金融科技企業的支持力度。商業銀行應積極建立支持金融科技企業的信貸產品體系。開展信用貸款、知識產權質押貸款、股權質押貸款等融資業務，開展投貸聯動融資服務，滿足金融科技企業技術研發、成果轉化、裝備購置、并購重組等融資需求。探索制定針對金融科技企業的信貸政策和業務流程，調整對金融科技企業的信用評估和信用增級方式，推動大數據、區塊鏈、人工智能等技術在金融科技企業征信、風險評級、成果評估等方面的應用，不斷完善信貸政策以支持科技創新，推動綠色發展。

（二）從科技行業來看，要健全金融科技賦能綠色發展的工具體系

1. 整合綠色金融科技需求，建立成果應用體系

金融科技企業要制定綠色技術和產品需求目錄，加強綠色技術研發和成果應用。根據銀行等金融機構綠色業務流程，梳理金融科技在各流程環節中的需求，完善關鍵環節設計，建立成果應用體系。以綠色信貸為例，分類細化業務流程環節，形成包括客戶綠色識別、業務綠色識別、環境效益測算、環境監測預警、監管統計報送、存量業務嵌入等多步驟的流程體系。運用大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技手段，梳理數據來源列表，提高信息錄入效率；依據產業指導目錄分析識別邏輯，建立客戶綠色識別體系、多維度綠色項目識別體系與環境效益測算指標體系；關聯環保信息公示平臺，持續監測企業環境環保信息；建立人行、銀保監會、省內監管等綠色統計報表，自動化統計與申報；建立綠色業務標準化篩選機制，識別原有客戶，處理存量業務等。

2. 構建綜合性數據服務系統，健全技術服務體系

金融科技企業要打造數據資產產業鏈，建立基于數據資產管理、交易、服務的產業生態，開展數據共享，為實現綠色發展提供堅實的數據服務保障。探索數據資產價值的評估方法，支持發展聯通政府、企業、個人的數據平臺交易、數據銀行、數據信托和數據中介服務模式，構建完善的數據資產化運營生態。行業龍頭企業、數字平臺企業要努力發展第三方大數據服務產業，組建數據資產管理運營公司[xv]。要構建保障數據安全的系統能力，發展數據安全服務業。依托國內政策優勢，探索建立國際大數據交易中心，打破信息孤島，匯聚國際數據資源，引領國際規則與標準制定。

3. 擴大科技賦能領域，完善成果轉化體系

金融科技企業要密切關注綠色產業動向，主動挖掘市場潛力和金融機構需求。以碳交易為例，2021年7月，全國碳排放權交易市場正式上線交易。此前，金融科技企業宇信科技已經開始探索碳交易市場與商業綠色信貸業務對接模式，以加強企業碳排放交易與貸款聯動，提升企業融資能力，降低銀行發放綠色信貸風險。同時，金融科技企業要探索新型金融服務模式，發展數據資產質押融資、數據資產保險、數據資產擔保、數據資產證券化等金融創新服務?？萍计髽I要擴大賦能綠色發展范疇，積極參與城市綠色發展與城市智慧化建設，推動城市新一代數字化出行、新型數字化健康服務、智能制造、數據支撐的研發和知識生產、數字金融、數字能源服務等多方面綜合發展。應用智能計算沙盒、元數據網關、感知服務網關和隱私計算數據閥等技術，促進城市建成具備計算傳輸一體化能力、混合聯動型的城市超級算力中心，促進數據、算力、算法生態的協同發展[xvi]。

（三）從制度建設來看，要完善金融科技賦能綠色發展的政策體系

1. 構建綠色金融產業政策目錄，完善金融科技指標體系建設

綠色金融產業政策體系要不斷優化與完善。針對中央部委、地方政府、各級監管機構已出臺一些列政策支持，要建立產業政策目錄，形成政策合力，提升多部門聯合監管效率。要及時更新目錄，向金融機構、企業與市場參與者傳遞政策導向，加快綠色金融產業實施進程。中央政策方面，中國人民銀行、銀保監會、發改委等多部門發表綠色金融體系綱領性文件，統籌規劃綠色金融產業總體建設：2016年人民銀行等七部委出臺《關于構建綠色金融體系的指導意見》，2019年國家發改委發布的《綠色產業指導目錄（2019年版）》等。地方政策法規方面，地方政府根據地區情況出臺了《深圳經濟特區綠色金融條例》、《廣西壯族自治區綠色金融改革創新實施方案》等。產品專項政策方面，2019年中國信托業協會發布《綠色信托指引》，2020年生態環境部發布《碳排放權交易管理辦法（試行）》，2021年人民銀行等三部門聯合發布《綠色債券支持項目目錄（2021年版）》。針對已有政策與不斷出臺新政，要建立“一站式”政策目錄，統籌協調政策資源，便利金融機構、投資企業遵從指導，實現政策轉化。同時，進一步完善金融科技創新指標體系建設，出臺金融科技指標參考標準，指導金融機構實施并加以反饋，推進金融科技在綠色產業建設更廣泛應用。

2. 完善數據統計披露標準，增強數據監測與統計系統

金融監管機構要進一步完善綠色金融統計標準，加快綠色認證評估體系建設，統一綠色金融項目認定方法與程序，減少各部門間統計口徑差異，提高綠色金融數據準確性。運用大數據、人工智能等科技手段建立數據自動報送系統，提升綠色金融業務數據報送、統計分析效率。推動第三方評估認證機制建設，發展環境效益標準化模式，為長期追蹤綠色債券等綠色金融產品環境效益提供統一方法。建立適用于國內與國際的綠色金融統計制度，覆蓋中資企業海外發行綠色債券等融資業務統計。跟蹤綠色金融市場產品創新情況，及時發布政策更新，拓寬統計口徑與標準，便于市場參與者理解與交流。參考其他金融產品市場報告，完善綠色金融數據發布、披露機制，周期性發布綠色金融業務數據與項目環境效益信息。

3. 加大金融科技資金投入，完善人才隊伍建設

綠色金融科技建設要納入到國家未來發展的基礎建設規劃中。運用稅收手段，加大對綠色金融科技企業、綠色金融科技項目的扶持。除中央財稅政策外，加強地方性財政支出與稅收優惠保障，特別是在西部欠發達地區與生態環境發展落后地區。要增強綠色技術基礎研究和人才培養能力，鼓勵高校和科研院所圍繞綠色技術創新培育高技術高技能人才。加快發展專門從事綠色技術基礎和應用研究、產業共性技術研發服務和成果轉化的新型研發機構。深入開展綠色技術預測和預見，制定綠色技術和產品需求目錄，引導企業加強綠色技術研發和成果應用。修訂完善綠色技術標準，提高綠色技術專利分類管理水平，加強綠色技術知識產權保護，健全綠色技術轉移和成果轉化體系。

（四）從世界范圍來看，要學習金融科技賦能綠色發展的國際經驗

世界各國在金融科技賦能綠色發展方面，有很多創新值得學習借鑒，為我所用?？蓮娜齻€方面學習：構建綠色金融科技應用體系、推動綠色投資發展和引導綠色生產與生活方式。國內機構學習國際經驗，一方面要取長補短，學習新的理念與技術，另一方面要結合國情，具體問題具體分析。

在綠色金融發展與綠色金融科技應用體系建設方面，聯合國與歐盟都已發布一系列路線圖。2017年11月，聯合國環境規劃署聯合世界銀行制定了《可持續金融體系路線圖》，闡述了如何創建一個納入可持續性考量的金融體系，強調新型金融科技具有產生環境結果和支持可持續發展融資轉型的潛力[xvii]。2018年9月，聯合國環境規劃署在《綠色數字金融》報告中介紹了瑞士金融科技應用綠色金融經驗，提出運用大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段解決金融機構決策效率與成本問題，以及政府科研單位建立公開的環境數據目錄，明確數據披露信息標準[xviii]。2019年，歐盟委員會出臺《歐洲綠色協議》，描繪了歐洲綠色發展戰略的總體框架，提出運用數字技術助推各行各業實現可持續目標，推動人工智能、5G、云計算和邊緣計算及物聯網等數字技術，解決歐盟應對氣候變化和保護環境的問題。利用數字化技術遠程監測空氣和水體污染，監測并優化能源和自然資源的使用。同時，在歐洲建立一個以可持續發展為核心的數字化部門[xix]。

在推動綠色投資方面，國外的金融機構已經將區塊鏈、大數據和人工智能等技術應用到綠色項目定價。2018年，瑞典“綠色資產錢包”項目旨在通過區塊鏈平臺，降低信息不對稱帶來的交易成本，提高綠色債券市場的透明度和效率，擴大綠債市場規模。平臺上有投資者、發行者和驗證者三類用戶，通過使用耦合各方上鏈數據，驗證交易有效性和評判投資項目綠色水平。其中，發行者提交綠色證券框架報告，驗證者出具針對發行者綠色承諾的驗證報告，投資者獲取兩方報告后，建立投資組合，實時監測項目運行。平臺同時具有靈活性接入特點，確保了新進入節點記錄真實業績數據和相應的信用水平[xx]。

在促進綠色生產生活方面，國外的綠色金融機構已經探索發行與環境保護行為相關的數字貨幣，通過金融體系影響企業與民眾的生產與生活方式，擴大綠色金融賦能范疇。2014年，太陽幣基金會發起一種基于區塊鏈的加密貨幣，太陽能幣（solar coin），旨在加速能源轉型。經過認證的每MWh太陽能發電可換取1個太陽能幣。該太陽能幣分配過程計劃持續40年，從而長效推動能源結構轉向清潔化[xxi]。除太陽能幣外，國際上的綠色加密貨幣還包括氣候幣（climate coin）、能源幣（energy coin）等。這些綠色新興貨幣的興起對促進人們采用更環保更綠色的生產生活方式起到了積極效果。

總而言之，在當前以國內大循環為主體國內國際雙循環相互促進的新發展格局下，運用金融科技技術，賦能綠色產業發展，構建中國綠色發展體系，帶動全球綠色經濟復蘇與增長，中國高質量的發展將成為世界經濟可持續增長的新動能。

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[i]https://baike.baidu.com/item/%E8%B3%A6%E8%83%BD/53149203

[ii]https://paulsoninstitute.org.cn/wp-content/uploads/2020/03/Final-CH-Fintech-Full-Report.pdf

[iii]https://paulsoninstitute.org.cn/wp-content/uploads/2021/06/CH-2021-Fintech-ES_Final.pdf

[iv]https://www.gwyoo.com/lunwen/zhengquanlunwen/zhqshchlw/202012/732811.html

[v]https://baike.baidu.com/item/%E6%99%BA%E8%83%BD%E5%AE%A2%E6%9C%8D/8124098

[vi]http://www.xinhuanet.com/tech/2018-11/07/c_1123674155.htm

[vii]http://gdjr.gd.gov.cn/gdjr/jrzx/jryw/content/post_3145744.html

[viii] https://thuifr.pbcsf.tsinghua.edu.cn/1783.html

[ix]https://www.cib.com.cn/cn/aboutCIB/social/news/20190415_1.html

[x]https://www.climatepolicyinitiative.org/wp-content/uploads/2020/06/The-State-and-Effectiveness-of-the-Green-Bond-Market-in-China-Mandarin-Version.pdf

[xi] http://m.thepaper.cn/baijiahao_13263114

[xii]http://www.sse.com.cn/aboutus/mediacenter/hotandd/c/c_20210713_5520722.shtml

[xiii]http://docs.static.szse.cn/www/disclosure/notice/general/W020201127752952435842.pdf

[xiv]https://finance.sina.com.cn/tech/2021-03-29/doc-ikknscsk3567681.shtml

[xv]http://jrj.beijing.gov.cn/tztg/202009/t20200929_2103035.html

[xvi]https://finance.sina.com.cn/china/gncj/2021-08-03/doc-ikqcfncc0588559.shtml

[xvii]http://cn.chinagate.cn/news/2017-11/16/content_50059958.htm

[xviii]https://wedocs.unep.org/handle/20.500.11822/34499

[xix]https://pdf.dfcfw.com/pdf/H3_AP202003041375861553_1.pdf?1583354736000.pdf

[xx] http://iigf.cufe.edu.cn/info/1012/3914.htm

[xxi] https://solarcoin.org/

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