（原標題：兩會與保險主題解讀：科技助力農險高質量發展）

我國是傳統農業大國，黨和國家高度重視農業保險在分散農業生產經營風險。近年來，我國農業保險發展成效顯著，保費收入規模持續增長。然而，農業保險仍然面臨諸多挑戰。通過運用物聯網、大數據、云計算與人工智能等現代科技，農業保險科技能夠創新農業保險的產品形態、業務流程、經營模式、服務渠道和監管方式等。當前，我國農險科技發展尚存在較大差距，對應的支持政策體系也尚待健全。為此，政府和監管部門可支持和引導行業推動科技創新應用，促進農險高質量發展。具體建議包括提升保險科技創新應用意識，優化鼓勵農險科技創新投入政策，建立農業保險數據共享機制，制定科技應用標準，加大科技創新投入和應用力度，加強農險科技應用培訓。

農業保險發展潛力巨大

我國是傳統的農業大國，農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對推進現代農業發展、促進鄉村產業振興、改進鄉村治理、保障農民收益等具有重要作用。近年來國家高度重視農業保險發展，不斷健全農業保險政策支持體系。鄉村振興與農業農村現代化要求農業保險提供全面的保險保障。在政策支持和需求升級共同推動下，農業保險發展的潛力和空間巨大。

（一） 政策支持農險高質量發展

首先，黨中央、國務院高度重視農險發展。2022年2月，中共中央國務院發布了《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉村振興重點工作的意見》，特別提出2022年要實現三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產省產糧大縣全覆蓋，將進一步提升農業保險保障水平。

其次，財政支持農險發展的力度不斷加強，包括各級財政補貼金額不斷增加、以及中央財政農業保險保費補貼品種不斷增加

第三，稅收政策支持農險發展，包括免征增值稅和印花稅、降低企業所得稅收入計算比例、以及對保費準備金實行企業所得稅稅前扣除政策。

第四，監管政策不斷健全，主要體現在對農業保險市場經營的規范。

（二） 農業保險需求持續提升

我國三農工作的重心的歷史性轉移到全面推進鄉村振興，鄉村振興與農業農村現代化建設提升了更高層次、更多樣化的保險需求，需要農業保險更有效地化解風險。具體包括以下三個方面：

第一，農業高質高效發展要求充分發揮保險保障功能。包括要保障農產品穩定供給，服務糧食安全戰略；保障產業鏈穩定安全，服務現代農業產業；促進農業規模經營，服務新型農業經營主體；創新風險減量管理，服務農業防災減災。

第二，鄉村宜居宜業要求保險拓寬服務領域。農業保險需要從“小農險”向“大農險”轉變，服務農村新業態。此外，農村綠色低碳轉型也要求發展綠色保險，服務鄉村生態文明，并為農村基礎設施建設提供風險保障，服務鄉村建設行動。

第三，農民富裕富足要求保險保障收入穩定。農業保險不僅可防止出現規模性返貧、服務鞏固脫貧攻堅成果，而且還能為土地和集體產權制度改革保駕護航，幫助農民獲利增收。

（三） 農業保險市場發展潛力巨大

使用國際經驗法、成本法分別測算農業保險，一方面，根據國際經驗法，2025年我國農險保費規模將達到1620.71-1875.39億元，2030年達到3097.98-4302.24億元，2035年達到5921.75-9869.58億元；另一方面，根據成本法，2035年農險保費為6981.74-9066.07億元，對應農險深度為3.54%-4.59%。

預計2025年，農險保費收入規模將超越責任險，僅次于健康險，成為財險公司第二大非車險險種。

農險發展的成效及挑戰

在促進現代農業發展、保障國家糧食安全和增加農民收入方面發揮了日益重要的“防火墻”和“安全網”作用。但相對于鄉村振興戰略和高質量發展的新要求，農業保險面臨業務成本高、作業效率低、信息不對稱、合規隱患大、保險定價粗放等挑戰，亟需通過科技與保險深度融合，提升市場運行效率。

（一） 農業發展的主要成效

第一，保費收入規模持續增長，成為全球農業保險第一大國。2021年，我國農業保險保費規模為965.18億元，同比增長18.4%，繼續保持全球農險保費收入第一大國的地位。

第二，農業產業保障能力進一步增強。一方面，我國風險保障水平能力不斷提升，2020年農業保險保障水平達到23.54%，年均復合增長率18.65%。另一方面，我國農業保險覆蓋面不斷提升，三大糧食作物保險覆蓋率均超過60%。再一方面，農業保險深度和保險密度持續提升。2020年，我國農業保險深度為1.05%，較2008年提升了3倍。

第三，財政支農資金的倍增效果得到充分發揮。保險補貼金額逐年增加，各級財政補貼比例整體維持穩定。

第四，有效支撐了國家重大戰略的順利實施。一方面，2020年，三大糧食作物完全成本和收入保險試點工作在我國6省24個縣繼續推進，糧食安全保障能力顯著提高。另一方面，地方特色農產品保險有效助推脫貧攻堅全面勝利。再一方面，農業保險為大豆振興計劃的順利實施提供了堅實的風險保障。

第五，農業保險服務能力顯著提升。從服務機構看，農業保險經營主體蓬勃發展。農險經營機構由最初的“4+2”格局增加到如今的近40家。從服務領域看，“農業保險+”多元化金融服務快速發展。

第六，風險區劃完善了農業保險定價機制。2020年，銀保監會積極開展了森林保險風險區劃，選取部分地區探索開展三大主糧作物縣級區劃試點，推動農業保險風險區劃和費率分區更加科學化、精準化。

第七，科技運用推動了農險保險創新發展?？萍紕撔潞蛻脼檗r業保險發展提供了創新驅動力，有效增強了農業保險服務能力，從服務端、管理端、監管端都大幅提升了農業保險運營效率。

（二） 農險市場微觀運行面臨的挑戰

當前我國農險正逐步邁向高質量發展，但在微觀運行和實踐經營中依舊存在一些制約發展的因素與挑戰。

第一，業務成本高。國的農業分布比較分散，無論是承保還是理賠環節，線下重復勞動拉長了承保和理賠周期，都面臨工作量多、工作難度大，業務開展成本居高不下的問題。同時，理賠環節也成本高昂，查勘量巨大，定損手續繁瑣，成本支出不堪重負。此外，激烈的競爭也進一步抬升了經營成本。

第二，作業效率低。目前農險業務操作作業環節多、運作效率低。保險公司需輾轉農業農村部門、鄉村、銀行等多地開展宣傳，各環節中還夾帶著填寫投保分戶清單、理賠定損清單等各類紙質資料。發生農業災害時，保險公司受業務開展能力和經營成本的限制往往無法實現快速、精準查勘定損。

第三，信息不對稱。由于我國農村的分散性，保險公司人員很難逐戶逐項深入農村開展保險業務。農戶和保險公司之間的信息不對稱，信息采集效率不高，完整性與真實性也得不到保證，無法準確辨別投保地塊與未投保地塊，從而為投保農戶道德風險和逆選擇的行為留下了空間。

第四，合規隱患大。由于農業生產分散，散戶比例高，保險標的坐落范圍廣，保險人面臨承保收費難、定損到戶難、業務精細操作難等困境，無法實現“承保驗標到戶”和“查勘、定損到戶”。

第五，保險定價粗放。一是部分研究成果還較為粗糙，精度不能滿足實際應用需求；二是現有成果尚未得到實踐的檢驗與修正；三是由于運用的技術體系和數據資源缺乏統一規范，需要權威部門統一認定和推進。

科技驅動農業保險高質量發展

農業保險科技旨在運用現代科技來改造或創新農業保險的產品形態、業務流程、經營模式、服務渠道和監管方式等，推動農業保險提質增效和高質量發展。在新一輪科技革命和產業變革的背景下，移動互聯、3S、人工智能、大數據、云計算、物聯網等信息技術在農業保險領域得到一定程度的應用，推動了農業保險科技的興起，促進了農業保險創新發展。

（一） 科技推動農業保險高質量發展的機制與實現路徑

在大數據和現代科技手段的支撐下，通過充分融合農業保險的政策法規制度和保險原理，構建農業保險科技創新應用體系，可以支持政府、保險機構和農業生產經營者三大主體的農業保險活動。具體而言，分為幾點：

第一，面向保險機構主體，科技可以促進農業保險經營管理的高質量發展。例如科技可以通過移動作業將承保理賠工作逐漸轉移到移動終端上，減少保險機構的人力成本和作業量，提升農業保險的服務效率。

第二，面向政府相關部門主體，科技可以促進農業保險監管補貼的高質量。例如科技可以通過在政府與保險機構之間建立政策性農業保險大數據平臺，實現信息共享，進而提升農業保險監管服務能力。

第三，面向廣大農業生產經營主體，科技可以促進農業保險服務三農的高質量。例如科技可以通過短信、微信等公示方式，即時告知投保農戶其承保、理賠情況，保障投保農戶的保險知情權。

（二） 農業保險科技發展存在的差距

第一，科技與業務結合有待加強，縱深發展不夠。目前在發展實踐中，存在技術手段選擇先于業務模式確定的問題，使得保險機構盡管都在加強農險科技力量，但難以實現科技與農險業務發展有機結合，造成了科技與業務需求脫節，未能有效解決農險業務發展中的突出問題與痛點。

第二，農險科技服務的覆蓋面有待提升。農險科技中遙感定損技術發展較為成熟，但在種植業保險中應用的覆蓋面有待提升。養殖業保險中科技運用的技術挑戰相對更大，覆蓋面也較為有限。

第三，農險科技服務領域有待拓寬。目前科技服務主要應用于傳統的農險承保和理賠環節，尚沒有充分融入至農村社會治理體系建設中，科技在防災防損措施、地方農業生產條件改善、新技術推廣等惠民工程的運用有待進一步拓寬。

第四，市場主體農險科技運用能力發展不平衡。不同保險機構的農險科技研發與應用能力存在較大差異。大型保險公司持續引領農險科技化轉型，而大部分中小保險公司難以有效覆蓋農險科技的硬件設備成本與技術更新成本。

推動農險科技創新應用的建議

科技已在農業保險服務三農、經營管理和監管決策等方面廣泛應用并取得了明顯成效。但政府部門對農險科技創新重視程度仍有待加強，鼓勵農險科技創新投入的政策體系尚待建立，農業保險數據尚未建立有效的共享機制，農險科技的應用標準有待確立，保險機構對保險科技創新投入普遍不足。政府和監管部門可支持和引導行業推動科技農險的創新應用，促進農險高質量發展。

（一） 提升保險科技創新應用意識

目前政府部門對保險科技創新重視程度仍有待加強。政府要認識到農業保險科技創新應用不只是保險機構的行為，更是提升政策性農業保險監管與服務水平的重要支撐。同時，要分清政府與保險機構在保險科技創新應用方面的區別，可重點在保險行為監管、保費補貼管理、保險行業服務和社會公眾服務等方面推進科技創新應用。

（二） 優化鼓勵農險科技創新投入政策

目前鼓勵農險科技創新投入的政策體系尚待建立。一是數字化服務標準尚待明確、二是對保險機構運用保險科技、探索科技創新與合作項目缺乏支持政策。因此，要優化鼓勵農險科技創新投入政策。不僅要明確規定保險公司可采用科技手段進行線上公示等服務，為農險科技運用提供政策空間。而且還要在農險經營資質上，對于能充分運用保險科技提高服務能力、優化服務水平的保險機構，給予更多政策上的支持和傾斜。

（三） 建立農業保險數據共享機制

目前農業保險數據尚未建立有效的共享機制。農業災情、產量、保費補貼、土地確權等數據難以共享，導致政府管理部門、保險機構和被保險人之間存在信息鴻溝。因此，要建立農業保險數據共享機制。為破除數據壁壘，應加快構建農業保險大數據資源的跨部門共享機制，依法依規共享氣象災害、農村土地確權數據、流轉數據和農業遙感等信息。

（四） 制定科技應用標準

目前農險科技的應用標準有待確立?？萍假x能農險承保、理賠、風控、以及產品等方面，需要整合財政、農業、林草、氣象、保險公司等部門單位的信息資源，而不同來源和格式的數據離不開一套完整的農險科技應用標準作支撐。因此，要制定農險科技應用標準，提升農險經營的數字化和精細化水平。

（五） 加大科技創新投入和應用力度

目前保險機構對保險科技創新投入普遍不足。除了少數幾個農險規模較大的保險機構外，絕大多數保險機構發展重點偏離，“無暇顧及”保險科技創新應用，效率低下、道德風險嚴重。因此，要加大農險科技創新投入和應用力度。保險機構要充分認識保險科技創新應用是提升農業保險服務能力和效率的重要途徑，加大科技創新應用的廣度與深度，聯合多部門共同推動保險科技創新和應用落地。

（六） 加強農險科技應用培訓

加強對農業保險科技應用的培訓工作，為相關主體培訓最新的、最實用的農業保險科技。在政府層面，要設置農險科技應用培訓課程，提供系統的培訓，增強應用能力。在保險企業層面，要通過各種形式的企業內訓，把握科技發展方向，提高農險科技研發和創新能力。在社會層面，通過各種新媒體手段、舉辦講座等形式，強化對新型經營主體、投保農民的培訓，提高投保主體應用新技術的能力。

本文據清華大學國家金融研究院中國保險與養老金研究中心與平安產險聯合發布的《科技助力農險高質量發展白皮書（2022）》整理

本文系未央網專欄作者:道口保險觀察 發表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

免責聲明：信息網轉載此文目的在于傳遞更多信息，不代表本站的觀點和立場。文章內容僅供參考，不構成投資建議。如果您發現網站上有侵犯您的知識產權的作品，請與我們取得聯系，我們會及時修改或刪除。

Tags：[db:TAG標簽](1452102)

轉載請標注：信息網——兩會與保險主題解讀：科技助力農險高質量發展